来源：北京商报
下调存款利率、“断供”大额存单、叫停“手工补息”……一次又一次的调整之下，多数银行中长期存款利率降至“2字头”，“高息存款”已然绝迹。
一系列动作背后，是银行“保卫”息差的必然行动，然而对那些习惯寻找高收益存款产品的储户而言，这样的变化难以适应，有人为了存款利差，在不同城市间辗转腾挪；有人化身“存款特种兵”，赴港关注外资银行产品；也有一些人盯上了“黄牛”代抢服务，花钱抢购民营银行大额存单。
“速度上车，3.65%大额存单”“抢不到不要钱”，北京商报记者调查发现，在一些“黄牛”推出的代抢生意中，最为火热的当数武汉众邦银行（以下简称“众邦银行”）推出的产品，为了揽客，一些“黄牛”将存款产品抢购攻略打包兜售；也有一些“黄牛”给出口头承诺，盗用银行人身份，推出所谓的新户“开白”活动，破坏金融秩序。
“黄牛”鼓动，“代抢”存款看似为储户谋得了福利，但像硬币拥有AB面一样，在这场速度游戏中，没有绝对的安全岛，背后亦暗藏风险。
“黄牛”牵线代抢大额存单
在存款市场，盛行了一股“黄牛”代抢风。最近几个月，存款利率一直在下降，云熙（化名）意识到，手头的钱放在银行里几乎没有什么利息可言，不久前，她听说有些银行大额存单利能达到3.65%，但是，这些高息产品实在太抢手了，每次开放购买的时候都被秒杀，很难抢到。
在网上，她无意间看到了一些“黄牛”推出的代抢业务，他们声称能够帮储户抢到这些高息大额存单，不过需要支付一定的手续费。“对方告诉我，他们有一套专业的抢购系统，成功率很高。”云熙回忆称。
作为曾经的揽储利器，大额存单一度受到银行“追捧”，不过随着存款利率的多轮下调，大额存单也进入下行通道，目前市场上主要银行大额存单利率多在2%—2.5%区间，“一单难求”更是常态。
在此背景下，能寻到利率高达3.65%的产品，还不用自己动手，竟然有这样的好事？北京商报记者展开了深入调查，在社交平台上，“黄牛”代抢生意已成体系，他们将代抢攻略整理成文案、视频，向储户兜售。
“出众邦银行3.65%大额存单抢购方法”“众邦银行3.65%大额存单，想要的找我”，无一例外，这些“黄牛”均提到了众邦银行推出的存款产品，不同“黄牛”之间提供的服务方式不同，有的只提供抢购攻略，需要储户自行操作，有的则提供代抢服务。
北京商报记者以储户身份购买了多位“黄牛”提供的服务，一位“黄牛”在售的抢购攻略价格为19.98元，他介绍称，“现在利率比较高的就只有众邦银行，其他银行利率很低，没有优势”。从他发来的抢购攻略中可以看到，储户需要开通众邦银行账户，在每天早晨8时左右不断刷新存款专区，自行抢购5年期、利率为3.65%的大额存单产品。
8月13日，北京商报记者登录众邦银行手机银行App看到，该行5年期大额存单年利率显示为3.65%，起存金额为20万元，存入当日起息，按照“黄牛”提供的攻略，记者在早晨8时左右多次进行抢购，但产品始终处于售罄状态。
一位“黄牛”解释，“储户自己很难抢到，我们有专门的工具”。另一位“黄牛”提供的策略更为全面，除了自行抢购攻略外，他还为储户提供代抢服务，20万元资金起存，代抢金额为180元，并保证百分百能抢到，随着代抢生意的火热，几天后，这位“黄牛”将20万元资金代抢大额存单的金额调高至200元。
在抢购方法上，为了确保万无一失，储户需要向“黄牛”提供银行账户详细信息，包括登录密码，由“黄牛”代为操作，虽然涉及到储户个人信息和资金安全问题，但考虑到存款利率持续下行趋势以及市场上高利息产品的稀缺性，存款交流群中，有不少储户还是决定冒险一试。
北京寻真律师事务所律师王德悦指出，“黄牛”这种行为违反了银行的公平交易原则，破坏了正常的金融秩序；可能涉及非法交易和洗钱活动，对金融安全构成威胁；黄牛通过不正当手段获取存单，可能会导致客户信息泄露，增加诈骗和身份盗窃的风险；这种行为还可能损害银行的信誉，影响公众对银行系统的信任。
对“黄牛”这一行为，银行也有所察觉。众邦银行相关负责人在接受北京商报记者采访时表示，“近期，有个别用户向我行反馈，我行发行的大额存单存在‘代抢’情况，对此我行高度重视，并从账户安全角度出发向我行部分客户进行温馨提示，勿将个人信息泄露给他人。同时，我行已经在制定通过技术手段防范‘代抢’的实现方式”。
空口承诺的高息补贴
与传统银行相比，民营银行受限于“一行一店”业务模式，在揽储层面存在较大难度，因此，为了吸引客户，不得不付出更高的成本代价，提高存款利率。
将时间拉回至五年前，那是民营银行揽储狂飙的时代，彼时，民营银行大多通过与互联网渠道“联姻”，合作推广存款产品，由于购买门槛低、交易灵活，民营银行的产品相比其他银行更具有吸引力，受到众多储户追捧。
但“好景”不长，监管认为，开展此类金融业务，属“无照驾驶”的非法金融活动，应纳入金融监管范围。之后大范围调整进行，失去一大揽储“臂膀”的民营银行开始调转船头，推出了加息券、点对点开“白名单”一系列“花式”操作，揽储拉客。
如今，这样的方式是否还存在？在调查大额存单代抢过程中，就有“黄牛”向北京商报记者推荐了众邦银行的新户“开白”福利。
在开户攻略中，一位“黄牛”介绍称，新户首先需要下载众邦银行App，第一步输入手机号；第二步，输入推荐码；第三步存入存款，1000元起存，存5万元额外奖励100元，存5年利率最高可以达到4.05%。
如此高的存款利率在市场上难觅踪影，为了调查其真实性，北京商报记者邀请储户阿飞（化名）进行了实测，按照“黄牛”发布的高利率开户方法，储户成功注册并完成了开户，不过在存款产品列表中，并未查询到利率高达4.05%的产品，该行手机银行App展示的定期存款产品共有6种，其中两款3个月整存整取存款产品利率分别为1.6%、1.5%，另外6个月、1年期、3年期、5年期整存整取存款产品利率则分别为1.8%、1.9%、2.4%、2.45%。随即，储户将1000元新资金存入了5年期、利率显示为2.45%的产品中，存入后也未显示高息利率。
对此，“黄牛”解释称，存款到期后银行会自动补息，最终补贴后的利率为4.05%，当北京商报记者对利率的真实性提出质疑时，这位“黄牛”暗示，其为银行客户经理，只要是填入邀请码、按照步骤注册的新客户都可以得到高利率。
“黄牛”所言是否属实？上述众邦银行相关负责人称，以上说法均为个人行为，并不属实，该行并未发行任何“高息补贴”的存款产品。一直以来该行个人存款业务均按照监管要求合规展业。该行各类存款产品定价均严格按照全国自律协会要求执行，营销活动和客户服务也符合监管要求合规展业，下一步将进一步提升用户体验。
难解的揽储焦虑
2017年，在“九省通衢”之称的武汉，诞生了湖北地区首家民营银行——众邦银行，在存款界，众邦银行也一直被称为隐藏“盲盒”最多的银行。
以新手储户为例，在新客专区，众邦银行推出了一揽子活动，比如“邦新人大满贯”活动，8月1日—31日，在活动期间完成任务且自在该行有资产起在达标区间内持续保有一定时间可获得相应奖励。比如满30天，资金1000元≤X（1万元可获得1000邦豆或等值商品；X≥50万元可获得80000邦豆或等值商品。针对新储户，众邦银行还推出“7天通知存款”系列产品，5万元起存利率为1.45%；定期存款3个月50元起存，年利率为1.6%。
除个人存款奖励外，众邦银行也推出了全民薪愿官活动，第一步，成为薪愿官；第二步，将薪愿官专属二维码/活动分享给好友，好友完成任务可获得奖励。通过这样的传播方式进行拓展，可以很大程度上获客纳新，但也容易吸纳来自异地的客户。
对民营银行能否异地展业，业内的说法一直较为模糊。北京商报记者此前从一位民营银行内部人士处获悉，只有微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行4家银行获得可以异地展业的互联网资质。
但另一位民营银行人士则反驳了这一说法，他称，“并未有这样的说法，民营银行大部分都没有网点，不适用一些条款规定”。
2021年1月，原银保监会办公厅、人民银行办公厅发布的《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》提到，地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合原银保监会规定条件的除外。
“监管的意图是控制银行异地展业的风险，对民营银行来说，大部分业务主要服务于本地，但也不排除小部分业务在异地，比如一些企业客户在异地有分公司，或者一些客户购买存款的时候在本地，但因为工作变动后到了异地，这样的情况也会发生。”另一家民营银行人士说道。
在博通咨询金融行业首席分析师王蓬博看来，异地展业虽然能够短期内扩大规模，但对民营银行而言，存在合规性风险和监管压力，一旦银行为了扩张而忽视风控，就有可能导致坏账率升高。
亟待拓宽负债来源
也有民营银行行长直言，因受品牌知名度较低、缺乏经营网点、互联网存款监管趋严等因素影响，尽管当前市场利率整体呈下行态势，但部分中小银行尤其是民营银行负债来源仍然较为单一，负债成本远高于大型银行和股份制银行等其他类型银行。
从2014年启航至今，民营银行走过了十年发展历程，数量实现了从0到19的突破，因其业务的特殊性，民营银行主要专注于零售业务领域，能够有效扩大贷款利率和存款利率之间的差额。因此，在净息差方面，民营银行相较于其他类型的银行具有显著的优势。
国家金融监督管理总局公布的数据显示，今年一季度，大型商业银行净息差为1.47%，股份制商业银行为1.62%，城市商业银行为1.45%，农村商业银行为1.72%，而民营银行的净息差达到了4.32%。
对比来看，今年二季度，虽然民营银行净息差下降至4.21%，出现收窄压力，但仍有显著优势。然而，即便净息差水平表现亮眼，民营银行仍需“居安思危”，做好成本控制，以减少资本成本并增强财务稳定性。
正如王德悦所言，民营银行应加强内部管理，确保所有业务操作符合监管要求；提高透明度，明确告知客户存款产品的真实特点、风险和收益，避免误导性宣传；加强对存款产品的监管，确保产品设计合理，避免设计过于复杂或风险过高的产品；应主动与监管机构保持沟通，及时报告市场动态和潜在风险，共同维护金融市场秩序。
“民营银行要加强内控，提高内部风险意识，加强员工教育”，王蓬博进一步指出，改变员工KPI考核标准，避免以单一揽储为唯一目标；建立完整的风险防范措施和机制，加强对风险防范和金融业务全流程管理。民营银行因为其特殊的性质和运营模式，在负债来源方面往往面临较大的挑战。为了破解负债来源单一的问题，民营银行可以采取多种措施，利用金融科技手段，设计更具吸引力的线上存款产品和服务；研究并使用其他融资工具，以丰富资本结构；积极与监管机构沟通，争取更多的政策支持和灵活性。
新发展十年，机遇与挑战如影随形，在风雨兼程的路上，民营银行更要心怀敬畏之心，既要仰望星空，也要脚踏实地时刻警惕暗礁险滩。
北京商报金融调查小组
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