“无聊翻开手机银行，竟然被我发现有2.85%的3年期大额存单转让，我就马上入手了，犹豫一秒都是对它的不尊重。”近期，家在广东的李蕊（化名）在社交平台分享“抢”到一单50万元的大额存单的喜悦。
近两年，银行存款利率持续下调，银行大额存单的利率也随之进入下行通道，银行迫于净息差压力亦减少了大额存单的发行，一些银行已经停发了3年、5年等长期限大额存单。
这反而点燃了投资者对大额存单狂热的追求。在闲鱼上，不少商家以买卖抢单攻略赚钱，甚至打上“100%抢到”的标语；抢单不成的投资者，就像李蕊一样利用大额存单可转让的特性，蹲守利率较高的转让产品。也有一部分人，自去年大额存单利率下降后，便已通过大额存单的不断转让获利。
“秒光，放出即秒光。”有银行理财经理告诉贝壳财经记者，不仅新发的大额存单放出即秒光，一些利率较高的转让大额存单也放出秒光。但整体来看，由于现在利率不断下行，高利率的大额存单并不多见。
抢新增！
网上买卖攻略大额存单供应不足引出另类牟利
“出3.65%大额存单抢购方法。”
“100%抢到。”
在闲鱼上，不少卖家晒出的“商品”是“如何快速抢到某银行新发的大额存单产品”。标价从8.8元到20元不等。攻略主要是针对某些大额存单利率在3%以上的中小银行。
贝壳财经记者发现其中一款商品页面显示，自7月23日上线以来，已有63人“想要”，浏览次数过千。他的攻略已经成功交易了26次，价格也从最初的9.9元上调到了19.9元。
以买家的身份询问这位卖家，被告知该方法只针对一家银行有效，是自己研究出来的方法，而用这个方法，他自己已经抢到了多单大额存单。
“这家银行在每天早上会出单，所以需要提前准备好钱。”该卖家表示，他只告诉方法，不帮抢、不代抢，需要买家自己手动抢。而客户是否真的能够抢到，就需看自己的手速了。
贝壳财经记者花20元购买了攻略后，在该卖家所指的中部地区某民营银行App上看到，该行3年期大额存单利率为3.15%，处于售罄状态。而8月8日早上8点多发新时亦是秒光。
有银行客户经理告诉贝壳财经记者，大额存单一直以来都是投资者热衷的投资方式，其收益相较于银行普通存款略高。而在利率不断下降的预期中，“尽早抢”“赶紧买”的意愿也更强烈。但银行大额存单的发行力度不如从前，因此造成了“一单难求”的局面。
今年5月以来银行大额存单的发行量保持在较低水平。根据融360数字科技研究院监测的数据，2024年5月，大额存单发行数量为407只，环比下降5.35%，同比下降16.94%。6月大额存单数量环比大幅下降15.48% ，部分银行停发5年期大额存单。同时，大额存单利率也不断下降，6月发行的大额存单中，3个月、2年、3年期平均利率均下跌，其中，2年期大额存单利率下降2.6个百分点至2.296%，3年期大额存单利率下降1.8个百分点至2.696%。
融360数字科技研究院分析师艾亚文认为，银行存款成本率仍处高位，息差压力之下，银行需要优化存款结构，压降高成本存款的量价水平，无论是大型银行还是中小银行，普遍收紧了中长期大额存单的发行，特色存单也是阶段性发放，大额存单可谓一单难求，预计中长期大额存单发行数量呈下降趋势。
此外，贝壳财经记者了解到，也有不少商家仍有代抢业务。部分“黄牛”让投资者提前准备好资金后，自己登陆客户银行手机银行并帮忙代抢。而在代抢过程中，投资者需要将自己的银行卡号、密码等敏感信息交给“黄牛”。
“一旦这些敏感信息泄露，可能导致个人财产面临极大风险，如账户被盗刷、电信诈骗等风险。”有银行人士提示，投资者要保护好自己隐私以确保账户安全。
蹲转让！
有利息高的产品立刻出手转让亦可“赚差价”
“大额存单蹲抢失败，我不得不去买转让的存单。”北京地区的王女士告诉贝壳财经记者，偶尔转让的大额存单也能有收益较高的产品。
大额存单不同于普通的定期存款，除了起购金额门槛较高，往往在20万元以上外，大额存单还支持在市场上进行转让。当前，大额存单的转让通常通过银行提供的转让平台进行，这些平台允许持有人将存单挂到个人网银转让平台上，并在规定的价格内自由定价转让。买家则可以通过银行官网或App挑选想要接手的转让产品，并按照提示直接进行线上购买。
有银行内部人士告诉贝壳财经记者，大额存单转让可增加大额资金的流动性。转让者主要是此前购买了大额存单的投资者，如果他们急需用钱，就可以将手中的大额存单转让出去。
“客户自行转让时的价格是自己可选的，但基本上与剩余时间相近的新发大额存单的利率差不多。”有银行客户经理告诉贝壳财经记者，如果急需用钱则利率可能会略高，这样的转让也相对较少，一旦转出即被抢。
另有转让过大额存单的投资者告诉贝壳财经记者，他所转让的大额存单也遭到了“秒杀”，“就像是开了外挂一样，瞬间交易成功”。
事实上，在利率下行通道中，转让的大额存单利率略高于新发大额存单，转让者也不会亏损。
有银行客户经理举例介绍，此前大额存单利率较高，如果投资者在1年前购买了利率3%左右的3年期大额存单产品，持有一年突然转出，产品还剩下2年期限，则可按当前2年期大额存单产品利率进行计算，利率仅2%左右。那么投资者即可按照当前2年期大额存单利率或略高一点转让，而剩下的利差自己留下。
也正是这样的转让规则，部分投资者将大额存单从“长期投资”变为“短线操作”。网友吴翔（化名）向贝壳财经记者分享了他通过大额存单达到5%以上收益的过程。
吴翔介绍，他最初在某银行购买了利率较高的长期限大额存单，着急用钱才将大额存单进行转让。但这让他发现了一条另类挣钱之路：一笔20万元的大额存单转让后还可再挣上千元。于是，他便开始“玩短期”，即持有60天以内再进行转让。这也让他去年收获颇丰，去年10月他有一笔持有了30多天的大额存单转让后的综合年化收益达到6.32%。
不过，随后随着大额存单收益率越来越低，这条套利之路也越来越窄。
一单难求！
投资者风险偏好仍然较低银行强推保险取代存款
“存款产品确实越来越低，不如可以看看保险产品。”在贝壳财经记者询问存款产品时，多家银行的工作人员均向记者推荐了储蓄型的保险产品。部分增额终身寿险现金价值写入合同，可提前锁定收益。
大额存单等存款产品再度火爆，也是当前投资者风险偏好较低的表现。
根据银行业理财登记托管中心的数据，2024年6月末，持有理财产品的个人投资者数量最多的仍是风险偏好为二级（稳健型）的投资者，占比33.82%。风险偏好为一级（保守型）的个人投资者数量占比较年初增加0.64个百分点。
有银行财富管理人士告诉贝壳财经记者，银行推送保险产品也是为了迎合投资者对风险的规避，尽量提高客户收益率。在市场利率不断下行的大背景下，商业银行也在调整代销金融产品的营销重点。
不过，存款利率下降的同时，自9月1日起，新备案普通型保险产品预定利率上限为2.5%。这也意味着未来保险收益将大打折扣。
招联研究员董希淼表示，当前在各类资管产品收益率以及存款利率持续下降的情况下，投资者应尽快调整好投资心态，降低对投资收益的预期。总体而言，投资者应平衡好风险和收益的关系，来综合进行资产配置。
“如果希望获得较高收益，那么就要承担更高的风险；如果不希望承担较高的风险，那么就要接受较低的收益。”董希淼表示，投资者如果追求稳健收益，可以在存款之外，适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及储蓄国债等产品。
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